El sistema de pensiones español se estructura en tres pilares: la pensión pública, la previsión social promovida por las empresas y el ahorro individual. Sin embargo, los dos mecanismos complementarios mantienen todavía un desarrollo limitado frente al peso de la Seguridad Social y a la mayor implantación de estos instrumentos en otros países de la OCDE, según explica Álvaro Granado, director responsable del área fiscal de pensiones de KPMG Abogados.
Una de las razones es la elevada cobertura del sistema público. La tasa bruta de reemplazo para un trabajador medio se sitúa en España en torno al 80,4%, frente a una media cercana al 43% en la OCDE. Esta diferencia ha reducido durante años la percepción de necesidad de ahorrar adicionalmente para la jubilación, tanto entre los trabajadores como entre muchas empresas.
El reto demográfico obliga a replantear el modelo
El cambio demográfico, no obstante, obliga a revisar este planteamiento. Las proyecciones apuntan a que la tasa de dependencia prácticamente se duplicará hasta 2050, mientras que las personas mayores de 65 años podrían pasar de representar el 20,72% de la población en 2025 al 30,3% a mediados de siglo.
Como consecuencia, el gasto en pensiones podría aumentar desde el 13,7% hasta el 17,3% del PIB, incrementando la presión sobre un sistema de reparto financiado por las cotizaciones de la población activa y reforzando la necesidad de desarrollar mecanismos complementarios de ahorro previsional.
El papel del autoenrolment
En este contexto, el autoenrolment o inscripción automática aparece como una de las principales herramientas para reforzar los planes de pensiones de empleo. El modelo consiste en incorporar por defecto a los trabajadores a un instrumento de previsión social, manteniendo en todo momento su derecho a renunciar mediante un procedimiento sencillo.
La principal ventaja de este sistema es que convierte la participación en la opción predeterminada, aprovechando el denominado efecto de inercia. De esta forma, se reducen barreras habituales como la falta de información, la complejidad de los productos financieros o la tendencia a posponer las decisiones de ahorro a largo plazo.
El ejemplo del Reino Unido
La experiencia internacional muestra el potencial de este modelo. Reino Unido implantó el autoenrolment de forma progresiva en 2012 y, desde entonces, la participación en planes de pensiones de empleo ha pasado de alrededor del 47% a cerca del 90%.
Este crecimiento no se explica únicamente por la inscripción automática, sino también por un diseño gradual que permitió adaptar el sistema al tamaño de las empresas e introducir las aportaciones de forma escalonada, facilitando tanto la aceptación empresarial como la de los trabajadores.
Las claves para su aplicación en España
Según el análisis de Álvaro Granado, la implantación del autoenrolment en España debería formar parte de una estrategia integral y no limitarse a establecer una adhesión automática.
Entre los aspectos que sería necesario definir figuran el reparto de las aportaciones entre empresa y trabajador, su posible incremento progresivo, la portabilidad del ahorro cuando el empleado cambia de empresa y la existencia de procedimientos sencillos tanto para abandonar el sistema como para reincorporarse posteriormente.
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