¿Cuál es la forma más rentable de cobrar un plan de pensiones?

El reportaje ‘Jubilación. La forma más rentable de cobrar un plan de pensiones’ escrito por Esther García López (Finanzas.com) cuenta con el testimonio de Isabel Casares, secretaria general de OCOPEN. En dicho reportaje también incluye el testimonio de Paula Satrústegui y fuentes del Instituto BBVA de Pensiones.

Esther García destaca que: “Lo primero que tienen que plantearse los partícipes jubilados es si necesitan rescatar su plan de pensiones para mantener el nivel de vida que tenían en su etapa activa, ya que no existe obligación de liquidar el plan. El partícipe puede mantener su ahorro invertido, realizar traspasos entre planes y seguir realizando aportaciones”. También apunta que, a la hora de liquidar el plan, existen cuatro modalidades para hacerlo: en forma de capital, de renta, mixta y de disposiciones.

Sobre el cobro en forma de capital, la periodista explica que de esta forma el cobro tributa en IRPF íntegramente como rendimientos del trabajo. Al respecto, Isabel Casares señala que: “Cobrarlo en forma de capital en un solo pago incrementa los ingresos a declarar, aumentando la base imponible y, dependiendo de los importes que se perciban, incrementando el tipo marginal que corresponda, lo que se traduce en un mayor pago de impuestos”. En base a ello, la secretaria general recomienda analizar las consecuencias fiscales del cobro en forma de capital y tratar de evitar que el importe rescatado suponga un incremento del tramo en la tarifa.

Con todo, en el reportaje se aclara que el rescate en forma de capital puede ser interesante para aquellos que acumulen aportaciones anteriores a 31/12/2006, ya que podrán aplicar una reducción fiscal del 40% en el importe rescatado. Para ello es preciso solicitar el cobro en el plazo que determina la ley, que desde 2015 es de dos años desde que se produce la jubilación. También es recomendable rescatar en forma de capital aquellos importes que se van a necesitar en el corto plazo y que no supongan un incremento drástico en la factura fiscal, y el resto del plan cobrarlo como rentas periódicas.

En relación con el cobro en forma de renta, la secretaria general de OCOPEN afirma que: “Permite distribuir el coste fiscal en distintos años, lo que genera un impacto menor en el tipo marginal de la declaración de la renta y, al poder elegir entre la modalidad de rentas a percibir, podemos adaptarlo mejor a las necesidades de la unidad familiar complementando la pensión pública de la Seguridad Social que estemos recibiendo”.

El cobro en forma mixta es otra opción. Esta modalidad consiste en recibir una parte de lo ahorrado en forma de capital y, posteriormente, recibir una renta periódica. Isabel Casares afirma que: “Siempre va a depender de las necesidades de cada beneficiario, pero la opción de cobro mixto es muy adecuada si se recibe el primer año de jubilación una parte en forma de capital y el resto mediante pagos de rentas periódicas”.

Como conclusión, al final del artículo se destaca lo siguiente: “Los expertos recomiendan empezar a rescatar primero los planes invertidos en activos más conservadores, con menor expectativa de rentabilidad, y mantener en cartera planes con un grado más de riesgo, pero que ofrezcan una rentabilidad más alta en el medio plazo, ya que la jubilación es una etapa que se puede extender más de dos décadas y el ahorro debe seguir luchando contra la inflación”.

OCOPEN

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