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Previsión Social
¿Es suficiente la pensión de la Seguridad Social?
Con ser, en media, generosas, las pensiones públicas no cubren suficientemente a las personas de ingresos superiores a la pensión máxima de jubilación (2615 Euros al mes) que deberán financiarse íntegramente de su bolsillo su pensión complementaria, si no tienen un plan de pensiones en su empresa.
Adicionalmente un gran segmento de la población, los autónomos, viven cotizando por importes muy bajos en relación a sus ingresos y muchos de ellos sufren una pérdida de ingresos sustancial cuando se jubilan y necesitan un sistema complementario.
No obstante la preocupación por el desarrollo de la PSC constituye un fenómeno reciente en España, dada la amplia cobertura del sistema público para el empleado medio hasta el momento.
¿Cómo se han desarrollado los planes de pensiones en España?
La normativa parte de la Constitución que establece en su artículo 41 la coexistencia de sistemas públicos y privados si bien estos últimos son complementarios y no sustitutivos de los primeros.
Desde 1987 tenemos una Ley de Planes y Fondos de Pensiones para desarrollar la PSC existiendo una mayor inquietud y sensibilidad social hacia sistemas que garanticen a los ciudadanos mejores niveles de bienestar tras su jubilación.
En estos treinta años el desarrollo de los sistemas privados ha sido aceptable pero insuficiente. Aún necesita de un firme y decidido apoyo político y social para que la PSC pueda alcanzar un adecuado desarrollo.
¿Cuál fue la transición de la previsión social en la empresa española?
El concepto de PSC es mucho más amplio que los planes de pensiones. Proviene de los denominados beneficios sociales que las empresas contemplan para sus empleados.
De esta parte, las pensiones suelen ser el elemento más importante tanto por su finalidad (jubilación, invalidez, dependencia, viudedad, orfandad) como por su cuantía.
Se comenzaron a implantar en grandes empresas en los años sesenta en el sector público y en sectores regulados. En estos años las prestaciones solían ser del tipo prestación definida, de forma que daban una cobertura clara a la empresa si bien ésta asumía el riesgo de una baja rentabilidad del sistema complementario y de una longevidad creciente.
Tras las crisis del petróleo de los años setenta, las empresas quisieron controlar los gastos más eficazmente y con menores riesgos por lo que fueron transicionando hacia sistemas de pensiones de aportación definida para jubilación durante los años ochenta y noventa. Así el riesgo financiero y de longevidad recae en el trabajador, marcando la tendencia actual en todo el mundo.
¿Por qué la PSC es externa a la empresa?
Inicialmente las empresas atendían sus obligaciones de previsión de forma directa. Sin embargo progresivamente se ha impuesto que la necesidad de que los recursos financieros asociados a las pensiones estén separados del balance de la empresa. Por varios motivos:
- Para que dichos recursos no puedan ser destinados a un uso distinto de su finalidad y sean acumulados en favor de los beneficiarios
- Que no puedan verse perjudicados por una eventual quiebra de la empresa que ponga en riesgo las pensiones de los trabajadores
- Que pueda ser gestionado externamente por administradores profesionales
- Que la gestión sea trasparente y más sencilla de controlar y supervisar tanto para la propia empresa, como para sus beneficiarios y los organismos de supervisión de la Administración
¿En que consiste la exteriorización de los compromisos por pensiones?
Vista la conveniencia de que los compromisos por pensiones no estén incluidos en el pasivo del balance de las empresas, el reglamento de instrumentación de los compromisos por pensiones obliga a que éstos sean instrumentados a través de planes de empleo o seguros colectivos.
¿Qué ventajas adicionales reporta la Previsión Social Complementaria?
Desde el punto de vista empresarial, el desarrollo de la PSC es muy positivo puesto que genera las condiciones para que se modernicen las relaciones laborales. Las contribuciones a los planes son un pago de un salario diferido mientras que las contribuciones a la Seguridad Social no son percibidas ni apreciadas en su magnitud por los empleados y son vistas como una carga por los empresarios. De otra parte la PSC facilita que el trabajador tome conciencia de su responsabilidad respecto a su futuro tras la jubilación que pasa por el ahorro y la previsión.
¿Qué pensamos
en OCOPEN?
La previsión social es necesaria porque complementa (que no sustituye) las coberturas del sistema público de pensiones.
La previsión social puede ser frente al riesgo (cubriendo las contingencias por fallecimiento, invalidez o dependencia) y el ahorro (típicamente el destinado a jubilación).
Los instrumentos son amplios: seguros, mutualismo de previsión social, planes y fondos de pensiones.
En nuestra opinión, una sociedad fuerte del Estado del Bienestar se fundamenta en una adecuada articulación de las prestaciones públicas unida a un sistema potente de previsión social privada complementaria.
En España estamos lejos de la media europea en los niveles de aseguramiento de riesgo y de ahorro para jubilación. Solo el País Vasco, gracias al desarrollo de sus EPSVs, alcanza un volumen adecuado. Por tanto, es tarea de las Instituciones (públicas y privadas) lograr las suficientes coberturas de previsión para todos los ciudadanos.
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